【论文摘要】随着我国经济和计算机网络技术快速发展，以及无线互联网等信息技术的广泛运用，P2P互联网金融行业发展势如破竹。面对高校大学生这一网民主体和新生消费主力军，P2P平台纷纷将目光瞄准这一特殊群体市场，衍生出系列相关P2P理财产品和信贷业务，引发了业内外普遍关注。本文着重研究P2P学生贷对高校大学生消费的影响。
　　【论文关键词】P2P；学生贷；大学生；消费
　　一、P2P概念与现状
　　1.P2P概念
　　P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借贷。是以具有资质的网络信贷公司作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台，为借、贷双方提供相关理财行为、金融服务的一种新型民间小额借贷，是互联网金融产品的一种。
　　2.国内P2P学生贷现状
　　P2P网络金融在英美等发达国家发展已相对完善。在我国，P2P平台最早成立于2006年，起步较晚，但经过近几年的爆发式增长后，时至今日该行业依然保持着强劲增长势头。随着行业风险警报频频拉响、监管政策的出台，收益率的继续下调，优质资产的争夺，火爆而略显混乱的P2P行业面临着一轮深刻的洗牌。为了能在这轮洗牌中脱颖而出，各家P2P开始纷纷出招，或转型，或创新。其中一部分平台就把目光瞄准本科学历及以上在校大学生这一新生代消费主力军上，向他们提供网络金融消费服务，即P2P学生贷。在校大学生一般只需通过平台的学籍认证、视频认证和联系人认证，即可向平台提交贷款申请。新颖的理财消费体验与匮乏的大学生贷款渠道这一现实需求的不谋而合，一定程度上催生了国内P2P学生贷这一板块市场。
　　当前，P2P学生贷产品主要分投资型和消费型两种。投资型是指大学生将自己的闲散资金通过P2P平台找到有资金需求的企业主或个人，以期获取比银行存款更高的收益。而消费型主要是指P2P学生贷中的助学型贷款、创业贷款和“电商+P2P”购物消费型贷款台。P2P学生贷平台的推出，对高校大学生消费行为产生较为深刻的影响。
　　二、P2P学生贷对高校大学生消费的积极影响
　　1.P2P学生贷的实践运用，增强了大学生的理财意识，锻炼了理财能力
　　相比于80后，90后的理财意识明显来得更早一些，也更愿意尝试进行多样化的理财方式。与银行定期/活期的低收益、股票/期货投资的高风险以及银行理财产品的高门槛相比，P2P作为一种新型的互联网金融理财产品，以其50元起投的低门槛、8%-15%之间的高收益以及无线网络的便利操作等特点，成功吸引了90后高校大学生对自己富余的生活费进行理财投资。在收获了理财收益带来快乐的同时，他们的主动理财意识和理财能力也得了较大的提高，潜移默化中慢慢改变以往盲目的消费习惯，更乐于将闲置的钱投入线上理财中获取收益。
　　2.P2P学生贷推动了高校大学生对网络金融知识的了解
　　通过P2P平台的投资、贷款等实践操作，大学生开始更加关注P2P等相关网络金融知识。在操作中，加深了对年化收益率、等额本息还款、等额本金还款、按月付息到期还本、风险备用金等金融词汇的了解和掌握，为日后步入社会消费和理财奠定了基础。

　　3.P2P学生贷为高校大学生创业提供了资本融资渠道
　　近年来，政府为了鼓励大学生创业出台了一系列的优惠政策，其中针对大学生急需的资金也提供了相应的创业贷款。但由于这类贷款门槛高、手续繁杂、需要房产等固定资产担保，对于无固定收入、无固定资产的大学生而言，严重阻碍了创业初期最重要的资本注入。伴随这一市场需求，P2P学生创业贷以其门槛低、放款速度快等优势，极大补充了创业的资本需求。大学生创业者只需要提供创业项目策划书、身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料，便可向P2P学生贷发起“众筹模式”的创业贷款。譬如，理财范的“大学生创业融资孵化计划”为大学生创业者提供10万元以内的2年无息创业启动资金借款，而且不收取任何服务费用，是零成本的债权融资。
　　4.P2P学生贷为高校大学生提供了教育和继续教育的资本需求
　　相比较国家助学贷款而言，P2P助学贷的申请对象范围更为宽泛，既可以是高校经济困难生，也可以是高校非经济困难生。在助学贷款的产品定位上更优于国家提供的助学贷款。贷款用途，既可用于缴纳专业学费上，也可以用于支付本专业外的其他技能或专业辅导、培训、出国留学和继续教育的学费。一定程度上满足了高校大学生在校期间多样化教育和继续再教育的需求，弥补了国家助学贷款上的不足。
　　三、P2P学生贷对高校大学生消费的消极影响
　　1.P2P学生贷“超前消费”，带来的非理性消费
　　据调查，在校大学生消费主要集中在3C产品，而这类产品的更新换代频率快。作为无固定收入来源的在校大学生，P2P学生贷推出的“电商+P2P”分期付款消费模式，极大的帮助他们缓解了他们一次性消费支出的困境极大的，满足了对新产品的猎奇心理。这种“超前消费”的体验，无形中强化了他们对物质享受的快感的认同，助长了他们的盲目、从众等攀比等非理性消费心理，以及消费主义和享乐主义在他们心中的根基。
　　2.P2P学生贷利率高，引发大学生还贷压力
　　P2P学生贷，审批通过率高，无须任何抵押，分期付款的消费模式配以购物零首付的营销手段，无疑成为当下大学生高消费的首选方式之一。但分期付款和零首付等诱惑条件的背后，大学生将承担的是高达10%-25%还款年化利率，其中以“电商+P2P”模式的学生贷最为典型。个别P2P学生贷年化利率高达甚至30%以上，还需贷款者支付一定的借款手续费和成交服务费。过高的利息，无形中为无稳定收入的大学生增加了很大的还款压力。若逾期还款，大学生还要按同约定每天支付滞纳金，或可能陷入违约纠纷，承担更高的违约成本，弄不好还将影响个人信用。

　　3.P2P学生贷平台不安全因素，带来的投资风险
　　2015年，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，结束了P2P行业的无门槛、无标准、无监管的“三无”局面。但通读《意见》，不难发现对保护金融消费者的合法权益上，该意见的规定相对粗略。同时，作为互联网金融，P2P自身也存在着资质良莠不齐、欺诈行为、借贷方违等主观原因和黑客攻击、物理存储设施损坏、钓鱼网站等客观信息安全问题，同时与专业投资者相比，在校大学生自身规避风险意识较弱，P2P学生贷平台的不安全因素，更容易给大学生带来投资风险。
　　4.P2P学生贷引发的个人信息泄露
　　P2P学生贷需要学生提供身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料才能发起申请。互联网信息安全技术客观因素，加上P2P平台营运者素质良莠不齐等主观原因，大学生在平台投资或消费时，也给不法分子可趁之机，或个人信息被窃取，或个人信息在其不知道情被买卖。很多在校学生经常会接到产品推销陌生电话和陌生短信，也增加了高校大学生频发生网络诈骗和电话诈骗等事件的概率，这无疑是个人信息泄露的表现。
　　四、大学生P2P消费的理性疏导
　　1.加强教育，优化消费环境
　　将理性消费教育纳入到日常思想教育体系中，有针对性将科学的消费观与大学生实际生活结合起来，提高教育实效性。通过教育，帮大学生树立消费与个人收入、经济实力相适应的消费意识。同时，邀请银行等专业部门的理财专家开展理财知识专题讲座，传授大学生消费、理财、投资等相关金融知识和技巧。并通过学生组织、社团开展消费、理财等宣传和竞赛活动，寓教于乐。极大的利用学校资源和社会资源，优化大学生消费环境。
　　2.多看少动，降低投资风险
　　P2P作为新型的理财模式，深受大学生理财群体欢迎，但也存在前文所提及的主客观原因，如何降低或规避投资风险，也一直是大学生投资者关心的话题。笔者建议学生在选择P2P理财产品时多看、多调查，在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同等条件下，对平台选择上尽量选择有正规资质、风险控制强、规模较大的公司进行理财投资；在投资产品选择上，尽量选择有还款信誉好、有不动产抵押类的P2P理财产品，以此来降低或规避投资风险。
　　3.熟悉P2P学生贷各类产品，降低还款压力
　　P2P学生贷存是当前大学生不可避免的消费方式。因此，在P2P平台进行消费时，应尽量多个平台比较。熟悉各平台所提供相似产品的年化利率，还款方式。如：相同的贷款额度，相同的贷款期限下，等额等息还款的年化利率比等额本息还款的的年化利率高2倍左右。同时，签订认购合同前要了解是否需要服务费、成交费等额外费用，以及不能如期还款产生的滞纳金或违约费，尽量降低不必要支出所带来的还款压力。

    五、结语
　　P2P学生贷在给高校大学生带来新颖的理财渠道和便捷的消费体念，同时也带了诸多的弊端，树立正确的消费观对大学生来说十分重要。